本文来源：创业圈 作者：黄宇昆

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累计服务小微客户超120万户、累计投放小微企业贷款超千亿元、普惠小微信用贷款新增占比达80.2%……

一组组实实在在的数据，是江苏苏宁银行如何践行“金融服务要像水一样渗透到各个业态”愿景的最好答卷。

作为一家刚刚成立6年的民营银行，江苏苏宁银行始终贯彻普惠金融定位，扎根市场的缝隙业务，依托金融科技，将信贷资源精准滴灌至传统银行不易覆盖的用户。截至2022年年末，江苏苏宁银行普惠小微贷款余额占各项贷款余额比例超40%，位列江苏第一。

“我们是一家科技驱动的O2O银行”，这是江苏苏宁银行自诞生之日起便确立好的定位。近年来，江苏苏宁银行持续在大数据、人工智能、金融云、区块链、物联网等前沿领域布局，累计申请各类专利164件，成为江苏省首家通过国家高新技术企业认定的商业银行。

据了解，目前苏宁银行的消费金融、微商金融、产业链金融、科创金融、财富管理、场景支付六大核心业务线已全部完成数字化升级，实现99%的客户来自线上，99%的业务在线办理，以550余名员工服务了862万消费贷款用户、161万个人存款用户和66万小微企业用户。数字化已经成为了江苏苏宁银行一张响亮的名片。

深耕普惠金融，以金融活水润泽实体经济

2014年，首批民营银行获批筹建。在业内人士看来，民营银行是能真正走出差异化、特色化金融业务的希望之路，将与现有商业银行形成错位竞争，实现互补发展。

江苏苏宁银行成立于2017年6月，是我国第13家民营银行。如今，经过6年的稳健发展，江苏苏宁银行已稳居我国民营银行第一梯队。2021年，江苏苏宁银行资产规模突破千亿元，成为继微众银行、网商银行后第三家千亿级民营银行。2022年，苏宁银行百尺竿头，更进一步，在资产规模保持稳定增长的同时，实现营业收入40.65亿元，同比增长6.09亿元，增幅17.64%；实现净利润10.05亿元。

一直以来，普惠金融都属于银行的难点业务，一方面普惠金融业务单笔金额小，业务收益难以覆盖银行触达客户、服务客户的高成本；另一方面，普惠金融客群信用资质不一，且缺乏抵押物，以传统业务模式做风控难度更高。

“做市场的缝隙业务，做现在主流金融机构不愿做和不能做的业务”，这是江苏苏宁银行自成立开始便一直致力至今的方向。据了解，江苏苏宁银行遵循“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营逻辑，坚持走“精品银行”路线，聚焦微商金融、产业链金融、科创金融、支付金融、消费金融、财富管理六大核心业务，目前已覆盖了个人端、企业端全部普惠金融业务。

小微金融服务是江苏苏宁银行的核心业务之一。最新的2022年报显示，江苏苏宁银行针对小微客户融资痛点，打造微商贷自主风控产品，基于税、发票、交易流水等信息，形成强大的场景金融服务能力。截至2022年年末，江苏苏宁银行小微企业贷款余额247.85亿元，较上年年末增加77.32亿元，增幅45.34%。普惠小微贷款余额（不含票据融资）226.23亿元，增幅达到45.59%；普惠小微贷款户数23.6万户，增幅20%。

此外，江苏苏宁银行还通过围绕目标产业链上下游的供应、制造、销售、物流、结算等各个环节，以标准化兼具个性化的场景金融服务产品，为产业链上的企业提供综合金融解决方案。

2022年，江苏苏宁银行采购贷、运力贷、供货贷、票链通等系列产品累计准入产业链核心企业380家，提供信贷资金超过180亿元，覆盖上下游企业数万家，高效连接起金融和产业生态，成为江苏苏宁银行创新普惠金融服务的一个亮点。

值得一提的是，基于江苏省雄厚的科创产业基础，江苏苏宁银行在2021年专门组建了独立部门——科创金融部，并推出了科创贷系列产品，包括普惠科创贷、科创人才贷、认股权贷、科创链式贷、知识产权贷等，以高效的审批速度、普惠的价格和弱增信的担保方式，快速有效解决科创企业融资难的问题。

数据显示，2022年，江苏苏宁银行累计服务科创类企业300余户，年末科创贷款余额39亿元，有效缓解了一批“专精特新”中小企业的融资难问题。

打造数字银行，以金融科技筑牢发展根基

近年来，各行各业都在积极拥抱数字化转型，银行业也是首当其冲。

“没有金融科技，难做普惠金融”，江苏苏宁银行深谙金融科技之于中小银行的重要性，秉持着“科技使金融更简单”的使命，江苏苏宁银行始终保持较高的科技投入。2022年，该行研发投入超过2.29亿元，近三年研发投入占其营业收入的比重均超过5%，最高达8%。

2022年，江苏苏宁银行成功入选穆迪“全球20家新锐银行”和《亚洲银行家》杂志“全球10大数字银行”，成为全国银行业探索打造数字银行的代表之一。

在科技成果方面，江苏苏宁银行目前已累计申请专利164件，授权发明专利32项，连续3年成为江苏省申请专利数最多的金融机构。此外，江苏苏宁银行还通过了中国人民银行科技司三项科技成果鉴定，其中一项达到国际先进水平，两项达到国内领先水平。

科技兴则金融兴，人才强则金融强，江苏苏宁银行取得一系列金融科技成果的背后，是该行打造了一支专业化的高素质人才队伍。据悉，江苏苏宁银行550余名员工中，数据及科技类人才占比超过50%，硕士及以上学历员工占比达42.25%，具有头部科技公司背景的员工占比超过6%。

通过对数字技术的应用，江苏苏宁银行内部的运营管理效率获大幅提升。数据显示，2022年江苏苏宁银行的成本收入比为22.20%，远低于同业平均水平。江苏苏宁银行表示，这主要是由于该行坚持科技驱动发展战略，坚持低成本运营的理念，加大科技研发费用支出，通过各种金融科技手段，合理控制各项运营成本、费用。

良好的风控能力作为一家银行的立足之本，同时也是做好普惠金融服务的重中之重。江苏苏宁银行基于机器学习算法技术，融合丰富的场景和行业数据，建立了覆盖贷前、贷中、贷后全流程的差异化数据风控模型，实现对于风险的精准识别和防控。

以小微金融风控为例，江苏苏宁银行形成了涵盖“天衡”小微风险矩阵、“透镜”智能风控引擎、“统一额度系统”、“统一贷中系统”、“秋毫”风险预警系统等在内的数字化风险管理体系。截至2022年年末，江苏苏宁银行不良贷款率为0.99%，较上年末下降0.02个百分点，资产质量优于商业银行平均水平。

站在成立6周年的新起点上，江苏苏宁银行表示，未来将继续坚守使命，基于数字技术，深耕普惠金融领域，以“小银行”创造“大影响”，力争成为“长三角核心区普惠金融客群最多、Fintech应用最多、具有领先优势的专精特新数字银行”。

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